仲夏雨后，山城保康宛如一幅被雨水晕染开的水墨画。叶满园家庭农场的徐总，手持一杯“明前”绿茶，视力逾越辽远涔涔缠绕的千亩茶园。“这里负氧离子浓度达11000个/立方厘米，呼吸齐像在喝矿泉水。”

好山好水产好茶，小小一派保康松针，承载着唐代贡茶的基因与荆楚茶文化的千年条理。干系词，这片茶园曾因枯竭典质物，在每年最舛误的采茶季屡屡堕入资金窘境。“以前贷款要典质房产，手续复杂不说，等批下来早就错过了鲜叶最好采摘期。”徐总感叹谈，直到“茶香贷”送来转换，“200万元纯信用贷款2天内就到了账，送来一场金融实时雨！”在湖北，这么因普惠金融立异而改写的创业故事，正在荆楚地面的田间地头、车间厂房束缚演出。

日前，南边齐市报社、湾财社联袂中国东谈主民大学中国普惠金融盘考院，共同运行“中国普惠金融行”专题系列报谈，呈现鲜美生动的普惠金融干事案例、形态，探索数字期间普惠金融立异旅途，本期栏目将镜头瞄准湖北银行。

当作场所性法东谈主银行，湖北银行直面“信用数据零碎、抵质押物短缺、运营与风控资本高”等行业共性挑战，立异构建产物体系、破解信息不合称发愤、织就障翳全省的普惠干事网罗，让更多像徐总同样的小微企业主，实确实在触摸到金融干事的温度与速率。

制肘：普惠金融的三重窘境

湖北地处中部交通关节，凭借“九省大谈”的地舆上风、丰富的高校东谈主才资源和完善的高新期间产业链，在新发展阶段积极践行新发展理念，全力鼓励高质地发展。在湖北打造中部“立异策源地”、加速竖立中部地区崛起弥留计策支点的进度中，民营经济出息繁花。

数据深远，2024年湖北民营经济增多值突破3.94万亿元，占地区出产总值的65.7%；全省80%以上的科技立异效果来自民营规模，90%以上的高新期间企业由民营企业栽植。断绝2024年底，全省民营盘算主体达910.0万户，邻接4年新增超百万户。

干系词，永恒以来，资金树立不优、融资渠谈不畅等问题，成为民营企业发展壮大的制肘之一。

典质依赖如同“紧箍咒”，敛迹着轻钞票商场主体的融资脚步。近几年，恩施州宣恩县李云的养猪场规模渐渐扩大，现在存栏约3000头，测度市值超600万元，却因枯竭传统典质物，在扩大繁衍规模时堕入资金窘境。“要贷款就要有典质，可繁衍场、茶园这些钞票，在传统信贷体系里压根不被认同。”李云的困惑谈出了宽敞涉农主体的心声。科技型企业也面对肖似发愤，湖北华翔船舶附件有限公司就曾因“莫得厂房地皮典质”，堕入无法加大科研参加的窘境。

干事网罗存在的“终末一公里”遏止，让金融流水难以抵达下层。“深山农户”黄君深有感触，他所在的建始县长梁镇，位于鄂西南的武陵山深处，群山环绕，交通阻滞，当地庶民世代以务农、繁衍为生，常因资金短缺而难以扩大出产。“以前贷款要来往县城银行网点五六趟，耗半个多月，还不一定能成。山路难走不说，银行进程太复杂，咱们农民哪懂那么多手续。”

风险识别的“盲东谈主摸象”窘境，令“轻钞票”企业在传统信贷形态中屡屡碰壁。孝感某新材料公司崇敬东谈主周总就曾堕入这么的僵局：公司与供货商订立购销合同后，需垫付300多万元资金，可现存流动资金不及，念念向银行贷款又枯竭敷裕典质物。小微企业无数存在规模小、盘算周期短的特质，加之枯竭邻接步调的财务纪录和高质地信用信息，这种信息不合称径直导致银行堕入“念念贷却不敢贷”的僵局。

破局：从“典质物”到“信用有价”

针对科技企业、中小企业和农民群体永恒面对的融资难问题，湖北银行通过产物立异、干事下千里与科技赋能，挖掘信用价值，骚扰传统“典质物阐述”的枷锁。

在产物体系构建上，2025年，湖北开头推出三项信用价值贷款改进，破解上述三类群体的融资发愤。湖北银行积极反映政策敕令，多点发力推动三大“价值信用贷”产物落地。

常识价值信用贷：依托湖北省科技厅“灵敏大脑”平台，从立异东谈主才、研发参加等7个维度为全省28.5万家科技企业画像，按A-E五个等第授信，企业无需典质即可得回最高1000万元信用贷款。如今，该产物在武汉“光谷”、襄阳“智谷”等立异高地多点着花，助力企业束缚攀高期间岑岭。湖北华翔船舶附件有限公司亦借此得回100万元支撑。

交易价值信用贷：将征税纪录、商场口碑等“软实力”量化评分，构建起盘算基础、盘算智商、社会价值、立异智商的四维评价体系，适用于更多具备塌实盘算基础和商场远景，但枯竭传统典质物的中小微企业。上述孝感某新材料公司据此拿到200万元贷款。

两农信用价值贷：认同农民个东谈主信用与农村钞票价值。2025年4月，湖北省《农民个东谈主信用价值和农村钞票信用价值贷款试点方针》出台，湖北银行普惠金融部总司理陆晶晶先容说，当作首批试点行，湖北银行立异升级“一县一品”系列产物，“茶香贷”“生猪贷”“民宿贷”及新联想的“生果贷”等纳入“两农”体系，并大幅优化进程。

在本年的春茶采摘季，保康县多家茶企通过“茶香贷”达成200万元纯信用贷款两天内到账。恩施州宣恩县繁衍户李云亦凭借“生猪贷”得回50万元资金。据先容，本年以来，湖北银行累计干事县域农户贷款近60亿元，县域涉农贷款规模超430亿元。

下千里：从银行网点到田间地头

为买通干事下千里遏止，湖北银行织密下层干事网罗，让金融干事九牛二虎之力。全行254家营业网点已达成市县全障翳，每个网点配备普惠专营团队，“迁移金融干事站”形态让客户司理捎带末端深入田间地头，建始县的“深山农户”黄君体验到“当日请求、次日放款”的高效干事，科罚了偏远地区金融干事可达性问题。

“咱们的评价模子不仅分析‘冷数据’，也依赖‘热判断’，但愿真确作念到对中小微企业的精确‘滴灌’。湖北银行宜昌分行普惠金融部崇敬东谈主关山先容说，为买通金融干事“终末一公里”，分行依托普惠专营团队，在宜昌竖立20多个普惠金融州里干事站，曾有客户司理驱车来往10小时，只为掌持企业确实盘算现象。

全生命周期干事体系更显温度。针对初创期企业“缺典质、少信用”的窘境，提供以政策性增信为主的“创业担保贷”等产物，助其破局起步；面向快速蔓延的成永恒企业，则基于其本色盘算场景，联想了“流水快贷”“扫码贷”“政采e贷”“存货贷”“应收贷”“收储快贷”等生动产物，匹配其流动资金需求；关于钞票累积更丰厚的练习期企业，则侧重周转其固定钞票价值，提供“典质快贷”“房抵贷”及基于踏实征税纪录的“税易贷”等产物。在额度上，湖北银行产物体系达成了从5000元小额运行资金到1000万元较大规模融资的全障翳，精确适配各阶段企业的资金需求。

智控：均衡风险升迁干事质效

连年来，湖北银行在全省施行“3分钟申贷、0典质0担保0东谈主工干豫、一键式支款”的“301”线上快贷形态，陆续迭代升级小微信贷产物与系统。面对风险识别发愤，湖北银行强化科技赋能，2024年8月，湖北银行新灵敏小微系统投产上线。据先容，该系统对接“湖北科创企业灵敏大脑”“鄂融通”等省级数据平台，整合企业税务、专利、盘算流水等多维信息，自动化生成客户画像。在黄石模具钢产业集群，湖北银行通过分析企业订单践约智商、行业信誉等数据，为鑫茂模具等企业精确授信200万元。“系统能自动识别企业的确实盘算现象，比东谈主工评估更客不雅。”湖北银行普惠金融部总司理陆晶晶先容，该系统使审批效率升迁30%，智能进程节点精简40%，灵验均衡了风险划定与干事效率。

赋能：从“单点放贷”到“生态共建”

湖北银行的立异不啻于产物层面，更在于构建了“政银企”协同的普惠生态。在“两农信用价值贷”施行中，湖北银行与宣恩县农业农村局签署合营合同，政府提供风险赔偿，银行崇敬产物落地，造成风险共担机制。这种形态让李云这么的繁衍户得回贷款的同期，也裁减了银行的风险费神。针对县域特色产业，湖北银行推出“一县一品”定制有操办，达成金融干事与产业需求的精确匹配。在安陆禽蛋产业带，客户司理绘图“产业踱步图”“出产周期图”“资金需求图”，联想出与繁衍周期匹配的“蛋鸡贷”，现在已投放超3000万元，支撑繁衍户引进自动化开导；在保康茶产业区，“茶香贷”字据采茶季特质，提供“随用随还”的生动额度，匡助茶企实时收购鲜叶，幸免季节性蚀本。

改日，湖北银即将陆续深化普惠金融立异，中枢围绕两大维度发力。

在科技维度，加速迭代“灵敏小微”系统内核，深度拓展并直连多元数据源，强化大数据风控与AI决策运用，束缚优化“301”形态的客户体验与商场竞争力，同步扩容线上化、场景化产物矩阵；在产物维度，全力攻坚“一县一品”全障翳指标，确保2025年末完周全省103个县域特色产业产物全障翳，并着力推动产物干事从单点支撑向产业链全景障翳蔓延，构建起撑持区域特色产业生态的普惠金融干事体系，以科技与产物的双轮驱动达成金融流水的精确滴灌和普惠效劳的陆续跃升。

采写：南齐·湾财社记者 管玉慧亚博体育(中国)官方网站